Segala sesuatu tentang asuransi jiwa!

Saya ingin memulai 2010 ini dengan artikel tentang asuransi jiwa. Banyak orang menganggap topik ini tidak sehat, tetapi percayalah ketika saya mengatakan bahwa kontrak ini sama pentingnya dengan tes dan sama seriusnya seperti asuransi kesehatan. Karena panjangnya rincian artikel ini, saya telah memberikan bab-bab untuk mudah dibaca. Saya harap ini akan memberi tahu Anda tentang asuransi jiwa dan pentingnya kebutuhannya. (Catatan: untuk pemahaman yang lebih baik "Anda" adalah pemilik kebijakan dan orang yang diasuransikan)

Bab:

1 = Pendahuluan

2 = Kapan / Jika Anda sudah memiliki asuransi jiwa

Agen dan Pialang

4 = Jenis kebijakan

5 = Apa Penunggang dan tipe Penunggang populer

6 = Ujian medis

1) Tentang asuransi jiwa umum:

Ini adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi untuk membayar sejumlah tertentu (premi) kepada perusahaan dengan imbalan (risiko kematian, jumlah nominal atau jumlah polis) kepada penerima (orang yang Anda inginkan) dibayar pada saat kematian Anda). Ini dapat bervariasi berdasarkan jenis kebijakan (yang akan segera dibahas), kesehatan Anda, hobi Anda, bisnis asuransi, seberapa banyak Anda mampu membayar premi, dan jumlah manfaat. Kedengarannya luar biasa, tetapi bukan jika Anda memiliki agen atau broker yang tepat.

Sekarang banyak orang dapat mengatakan bahwa asuransi jiwa sama dengan judi. Anda bertaruh bahwa Anda akan mati dalam waktu tertentu dan perusahaan asuransi akan bertaruh bahwa Anda tidak akan mati. Jika perusahaan asuransi menang, mereka mempertahankan premi, jika Anda menang … yah, Anda mati dan tunjangan kematian jatuh ke tangan penerima. Ini adalah cara yang sangat tidak sehat untuk melihatnya dan jika itu terjadi, Anda dapat mengatakan hal yang sama untuk asuransi kesehatan, asuransi mobil dan asuransi sewa. Yang benar adalah Anda membutuhkan polis asuransi jiwa untuk meringankan beban kematian Anda. Contoh 1: pasangan yang sudah menikah, baik profesional yang layak untuk hidup dengan baik, memiliki anak dan memiliki pengeluaran bulanan seperti keluarga lain dan 1 dari pasangan memiliki kematian. Kemungkinan bahwa mitra kembali bekerja keesokan harinya sangat kecil. Sangat mungkin bahwa kemampuan Anda untuk berfungsi dalam karir Anda akan mengurangi RISK yang disebabkan oleh tidak mampu membayar biaya atau menggunakan tabungan atau investasi untuk membayar biaya-biaya ini, TERMASUK Pajak Kematian dan biaya pemakaman. Ini bisa sangat merusak finansial. Contoh 2: keluarga dengan pendapatan rata-rata lebih rendah, kematian terjadi dalam 1 penghasilan. Bagaimana keluarga dapat mempertahankan gaya hidup keuangan mereka saat ini?

Asuransi jiwa adalah tentang kemampuan untuk mengurangi risiko beban keuangan. Ini bisa dalam bentuk uang tunai atau pajak sederhana melalui perencanaan perumahan.

KUNCI Definisi:

Tertanggung: orang yang dicakup oleh perusahaan asuransi (dia tidak memiliki polis) [19659002] Pemilik (kebijakan): orang yang membayar premi, mengelola penerima manfaat dan pada dasarnya memiliki kontrak (tertanggung TIDAK harus … Saya harap Anda mengerti bahwa itu bisa atau bisa jadi).

Juga dikenal sebagai manfaat kematian. Jumlah yang harus dibayarkan kepada penerima.

Penerima manfaat: adalah orang (s) / organisasi yang menerima jumlah nominal (manfaat kematian)

2) Kapan / jika Anda memiliki polis asuransi jiwa:

Pertama, Anda perlu menilai penerima manfaat Anda setahun sekali dan kebijakan Anda sekitar sekali setiap 2-3 tahun. Ini gratis! Anda harus memastikan bahwa penerima manfaat adalah orang-orang / orang yang ingin Anda bayar! Perceraian, kematian, perselisihan atau sejenisnya dapat mengubah pikiran Anda tentang orang tertentu untuk menerima manfaatnya. Jadi, pastikan Anda memiliki orang yang tepat, warisan / kepercayaan, DAN / atau organisasi (tanpa motif keuntungan lebih disukai) menerima manfaatnya. Selain itu, Anda harus melihat kembali setiap 2-3 tahun, karena banyak perusahaan dapat menawarkan premi yang lebih rendah ATAU meningkatkan manfaat jika Anda memperpanjang polis Anda atau jika Anda menemukan pesaing yang melihat bahwa Anda telah membayar, premi dapat bersaing untuk perusahaan Anda. Bagaimanapun, ini adalah sesuatu yang harus Anda pertimbangkan menabung uang atau meningkatkan jumlah polis! Ini adalah situasi win-win untuk Anda, jadi tidak ada alasan untuk tidak melakukannya.

3) Agen asuransi jiwa atau broker, apa bedanya?

Perbedaan utama adalah bahwa agen biasanya penjual independen yang biasanya bekerja dengan perusahaan asuransi yang berbeda untuk memberikan pelanggan kebijakan terbaik sementara broker bekerja untuk perusahaan tertentu. Saran pribadi saya: selalu pilih agen. Bukan karena saya sendiri, TETAPI karena agen dapat memperhatikan keuntungan Anda dengan menawarkan berbagai penawaran, jenis, pengendara yang tersedia (dijelaskan nanti), DAN keuntungan dan kerugian untuk setiap perusahaan asuransi. Jika Anda tidak menyukai perusahaan asuransi tertentu, beri tahu agen dan dia harus pergi ke operator berikutnya (jika dia memiliki alasan yang aneh, singkirkan dia). Pembeli HARAP DICATAT: agen harus dibayar oleh kurir yang dipilih, tidak secara khusus oleh Anda. Jika seorang agen meminta uang di muka, LARI! Ada juga penasihat asuransi yang Anda bayar, tetapi untuk menjaga hal-hal sederhana, lihat agen. Konsultan dan agen juga pandai menilai kebijakan saat ini menurunkan premi atau meningkatkan manfaat.

4) Jenis kebijakan:

Ada 2 kategori utama: Istilah dan Asuransi permanen. Ada subkategori dalam masing-masing dari 2 kategori. Saya akan menjelaskannya secara sekilas sehingga Anda dapat membuat pilihan terbaik bagi Anda dan orang yang Anda cintai. Ingat bahwa Anda dapat memiliki baik / kepercayaan atau organisasi sebagai penerima manfaat. (Catatan: ada lebih banyak sub-subkategori dalam subkategori ini, tetapi perbedaannya sangat kecil dan dapat dimengerti oleh saya bahwa saya belum memasukkannya dalam artikel ini.) Setelah Anda berbicara dengan agen, Anda memiliki cukup pengetahuan tentang artikel ini yang Anda tahu pertanyaan mana yang perlu Anda tanyakan dan tahu apakah agen Anda cocok untuk Anda.

Asuransi berjangka: kebijakan sementara di mana penerima dibayarkan hanya pada kematian orang yang diasuransikan (Anda) dalam jangka waktu tertentu (karena itu kata "Masa Berlaku") Asuransi berjangka biasanya lebih murah dengan manfaat kematian yang lebih kecil, beberapa tidak memerlukan pemeriksaan medis, tetapi mengharapkan untuk membayar premi yang lebih tinggi karena risiko perusahaan asuransi tidak diketahui, dan asuransi kematian biasanya tidak memiliki nilai tunai (dijelaskan dalam polis asuransi permanen). ) tetapi dapat dibeli di atas kebijakan permanen Anda (bagi mereka yang mungkin sudah memiliki cakupan):

Konversi runtime: kemungkinan untuk mengubah kebijakan menjadi permanen. Ada sejumlah kebijakan BENAR-BENAR BAIK bahwa pada saat tertentu tidak memerlukan pemeriksaan medis, riwayat pengemudi atau gangguan berbahaya untuk diubah menjadi cakupan permanen dengan semua manfaat yang ditawarkan oleh polis asuransi permanen.

Istilah terbarukan: dapat menawarkan kebijakan pembaruan tanpa bukti insurability.

Jangka Waktu: Premi tetap selama periode tertentu daripada meningkat (baik untuk kaum muda yang lebih muda dan berharap untuk memiliki upah yang lebih tinggi dalam 10 tahun).

Istilah menurun: cakupan meningkat atau menurun selama jangka waktu, sementara premi tetap sama.

Istilah grup: biasanya digunakan untuk perusahaan atau asosiasi. Ini mencakup beberapa orang untuk mengurangi premi. (Besar untuk pemilik usaha kecil)

Asuransi permanen: sesuai dengan namanya, ini memberikan perlindungan sepanjang hidup tertanggung. Ini juga membangun nilai tunai yang fantastis untuk keperluan pajak, karena jika Anda meminjamkan uang kepada diri sendiri dengan nilai sekarang ini, tidak ada konsekuensi pajak. Beberapa kebijakan pada umumnya bebas pajak. Namun, dalam banyak kasus, jika Anda menarik nilai sekarang yang Anda bayar, hanya pajak atas premi (jumlah yang tumbuh) yang fantastis. Pastikan saja agen Anda tahu bahwa nilai sekarang tidak melebihi pembayaran pada kematian jika tidak dikenakan pajak 10%! Biaya transfer juga berlaku ketika Anda menarik. Oleh karena itu CONSULT agen yang dapat membantu Anda dengan data ini. Pertimbangkan asuransi permanen jika Anda memiliki keluarga dan tidak keberatan membayar kenaikan premi (jumlah yang Anda bayar) dengan beberapa dolar dibandingkan dengan jangka waktu.

Seluruh kehidupan tradisional: membayar sejumlah premi tetap yang harus ditanggung untuk seluruh kehidupan tertanggung, termasuk nilai tunai yang meningkat.

Asuransi Seumur Hidup Tunggal-Tunggal: Asuransi jiwa utuh untuk satu premi lump (biasanya 1 lump sum sangat besar untuk menerima manfaat kematian yang besar).

] Berpartisipasi seluruh asuransi jiwa: seperti kehidupan tradisional, kecuali bahwa ia memberi Anda dividen yang dapat digunakan sebagai uang tunai ATAU Anda membayar dividen untuk Anda! Tidak ada jaminan bahwa Anda akan menerima dividen, berdasarkan kinerja dalam perusahaan asuransi.

Pembayaran terbatas Seluruh asuransi jiwa: Pembayaran terbatas untuk seluruh kehidupan, tetapi membutuhkan premi yang lebih tinggi karena Anda benar-benar membayar untuk jumlah pembayaran yang lebih singkat. Ini dapat didasarkan pada jumlah pembayaran (10, 20, 30, dll. Pembayaran) atau usia tertentu (hidup penuh disimpan pada usia 65, 75, 85, dll.).

Asuransi jiwa universal: premi fleksibel dengan jumlah wajah fleksibel (pembayaran atas kematian) dengan faktor harga tidak mengikat. Contoh: jika Anda membayar jumlah X, Anda tertutup untuk jumlah X.

Kehidupan universal yang diindeks: premi / manfaat fleksibel di mana nilai sekarang dikaitkan dengan kinerja indeks keuangan tertentu. Peringkat kredit dari sebagian besar perusahaan asuransi (% pertumbuhan) tidak akan di bawah nol.

Asuransi jiwa bervariasi: Death Advantage dan nilai sekarang berfluktuasi sesuai dengan kinerja investasi dari akun opsi investasi terpisah. Biasanya, polis asuransi memastikan bahwa tunjangan tidak jatuh di bawah minimum tertentu.

Asuransi jiwa universal variabel (juga disebut premi asuransi jiwa variabel fleksibel dan Universal Life II / 2): kombinasi variabel dan universal yang menawarkan fleksibilitas manfaat premium / kematian serta fleksibilitas investasi.

Last Survivor Universal Life Insurance (juga disebut sebagai Survivorship atau asuransi "untuk mati"): mencakup 2 orang dan manfaat kematian hanya dibayarkan ketika kedua perusahaan asuransi telah meninggal. Ini FANTASTIS dan agak perlu bagi keluarga yang membayar pajak atas real estat (biasanya individu dengan kekayaan tinggi).

5) Pengendara asuransi jiwa, apa itu dan mengapa itu sangat penting:

Rider adalah nama keuntungan yang ditambahkan ke kebijakan Anda. Ini menawarkan tambahan khusus untuk kebijakan yang dapat dikombinasikan dan disatukan. Ada BANYAK jenis pengendara yang saya harus menulis artikel lain tentang Pengendara (dan perusahaan asuransi sering menambahkan jenis pengendara baru), tetapi saya ingin menyebutkan setidaknya yang paling populer (dan menurut saya yang paling penting) Anda harus mempertimbangkan memilih kebijakan. Penunggang menambahkan biaya premium, tetapi tidak mengambil pengendara secara ringan; Itu bisa menyelamatkan nyawa!

Penumpang Manfaat Kematian Tidak Sengaja (AD & D): tunjangan kematian tambahan dibayarkan kepada penerima jika Anda meninggal akibat kecelakaan (misalnya: kecelakaan mobil, jatuhnya tangga). Ini sangat penting jika perusahaan asuransi sering bepergian, relatif muda dan memiliki keluarga. Catatan: Anda dapat membeli asuransi AD & D secara terpisah.

Penumpang Death & Dismmentment Accidental: Sama seperti di atas, tetapi jika Anda kehilangan 2 anggota badan atau membayar penglihatan, Anda membayar tunjangan kematian. Beberapa kebijakan mungkin menawarkan jumlah yang lebih kecil jika Anda kehilangan 1 mata atau 1 anggota badan. Ini bagus untuk mereka yang bekerja dengan tangan mereka.

Penerima penghasilan tidak valid: Anda menerima penghasilan bulanan jika Anda sepenuhnya dan secara permanen tidak mampu bekerja. Anda yakin akan tingkat penghasilan tertentu. Perhatikan detail ini, tergantung pada kebijakan yang Anda bayar, tergantung pada berapa lama handicap berlangsung ATAU jangka waktu pengendara.

Jaminan insurability Rider: kemungkinan membeli perlindungan tambahan dalam interval berdasarkan usia atau tahun polis tanpa harus memeriksa apakah asuransi memenuhi syarat.

Level Term Rider: memberi Anda jumlah asuransi kematian tetap yang ditambahkan ke kebijakan permanen Anda. Pengendara ini bisa menambah 3-5 kali tunjangan kematian atau polis Anda. Bukan hal yang buruk!

Pengecualian dari Premium Rider: jika Anda menjadi tidak mampu bekerja, mengakibatkan ketidakmampuan untuk bekerja / mendapatkan penghasilan, pengecualian akan membebaskan Anda dari membayar premi saat kebijakan Anda masih berlaku! Ada kesenjangan besar antara perusahaan polis dan asuransi, jadi para iblis berada dalam detail dengan pebalap ini.

Penerima Manfaat Penghasilan Keluarga: dalam hal kematian firma asuransi, pengendara ini akan memberikan penghasilan untuk jangka waktu tertentu bagi keluarga Anda.

Accelerated Death Benefit Rider: perusahaan asuransi yang didiagnosis dengan penyakit terminal menerima 25-40% dari manfaat kematian dari kebijakan dasar (keputusan diambil antara firma asuransi dan perusahaan asuransi). […]

Pengasuh perawatan jangka panjang: jika kesehatan perusahaan asuransi tetap berada di panti jompo atau untuk menerima perawatan di rumah, pengendara ini akan melakukan pembayaran bulanan. Catatan: asuransi perawatan jangka panjang dapat dibeli secara terpisah untuk keuntungan lebih banyak.

6) Ujian medis:

Bagian ini tidak boleh menakutkan, tetapi untuk mempersiapkan mental (dan mungkin secara fisik) untuk pemeriksaan medis, sehingga Anda tahu apa yang diharapkan dan mendapatkan premi serendah mungkin sambil menerima manfaat kematian tertinggi yang mungkin. Ini seharusnya tidak menjadi masalah jika Anda berlatih secara teratur dan memiliki kebiasaan makan yang sehat (saya perhatikan kebiasaan dan tidak diet.) Diet tidak bekerja untuk jangka panjang.

Ujian ini wajib untuk sebagian besar polis asuransi. Banyak asuransi kematian tidak memerlukan apapun, tetapi mengharapkan pembayaran rendah pada kematian dan / atau premi yang lebih tinggi. Ide ujian tidak hanya untuk melihat apakah Anda dapat diasuransikan, tetapi juga untuk melihat berapa banyak mereka akan membebankan asuransi / pemegang polis. Ujian diambil oleh paramedis & # 39; profesional yang merupakan kontraktor independen yang disewa oleh perusahaan asuransi dan yang datang ke rumah Anda atau memiliki kantor di mana Anda / perusahaan asuransi mengunjungi. Mereka diakui sebagai profesional kesehatan, sehingga mereka tahu apa yang harus dicari! Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi dapat meminta Pernyataan Dokter yang Menghadiri (APS) dari dokter Anda. Ini harus disediakan oleh dokter Anda dan BUKAN oleh Anda sendiri. TIP: Tugas "paramedis" adalah memberi perusahaan asuransi alasan untuk meningkatkan premi Anda, jadi jangan berikan detail yang tidak diminta.

Bagian pertama (disebut bagian 1 atau bagian A) sepenuhnya oleh agen atau oleh Anda. Bagian 2 / B adalah bagian paramedis atau dokter. Taruhan terbaik adalah meminta agen Anda menghubungi paramedis yang ahli dalam ujian seluler untuk ujian yang lebih mudah bagi Anda. Paramedis akan menghubungi Anda untuk menjadwalkan janji temu. Ujian ini tidak opsional, jadi itu bukan pertanyaan ya atau tidak, tetapi kapan dan di mana. Seluruh ujian ini tidak membebani waktu, jadi luangkan waktu, asuransi jiwa itu penting!

Paramedis / dokter akan menanyakan riwayat medis Anda (pertanyaan), pengukuran fisik tinggi dan berat badan, tekanan darah, denyut nadi, darah dan urin. Tes tambahan akan bervariasi berdasarkan usia dan jumlah kebijakan (ya, semakin tinggi manfaat kematian = semakin banyak tes yang harus disediakan). Jika kebijakannya sekarang substansial, perusahaan asuransi tidak dapat mengirim paramedis, tetapi tanyakan dokter sungguhan untuk memeriksa Anda. Tentu saja, ini dipilih oleh perusahaan asuransi jadi ingatlah tip saya sebelumnya! Ujian ini bahkan dapat mencakup tes treadmill dan ujian ekstra gila untuk melihat apakah Anda memenuhi syarat untuk jumlah besar dan premi rendah. Di sisi lain, jika Anda memilih polis asuransi rendah, Anda hanya akan melakukan tes sederhana paramedis yang sebelumnya terdaftar tanpa pemeriksaan tambahan.

Apa yang mereka cari: paramedis / dokter mencari kondisi kesehatan yang dapat mempersingkat hidup Anda. Ingat, perusahaan asuransi ada di sini untuk berbisnis dan jika Anda tanggungan, itu mungkin risiko bahwa mereka tidak ingin mengambil atau meningkatkan premi untuk membuat risiko dapat diterima. Darah dan urine diambil untuk melihat yang berikut:

– antibodi atau antigen Anda terhadap HIV

– Kolesterol dan lipid terkait

– Antibodi terhadap hepatitis

– Gangguan hati / ginjal

– Diabetes [19659002] – Gangguan kekebalan

– Antigen khusus prostat (PSA)

– Tes obat seperti kokain

Hasilnya: mereka dikirim segera ke perusahaan asuransi kantor rumah dari perusahaan asuransi. Seringkali Anda dapat mengajukan permohonan (harus merupakan permintaan tertulis) untuk menerima salinan hasil, tetapi banyak perusahaan asuransi akan melakukan ini secara otomatis. Banyak kali mereka akan menemukan anomali, tetapi biasanya tidak menjadi perhatian dan hanya berbicara dengan profesional medis Anda untuk tindak lanjut (ingat: perusahaan asuransi akan melihat tes ini dengan "kerucut gigi yang bagus" untuk melihat apa risikonya). Penjamin emisi melihat hasil ujian dan aplikasi (ingat bagian 1 / a? Nah, sekarang mereka ingin melihat apakah Anda berbohong juga) dan menentukan jumlah premi. Perokok membayar lebih banyak; Anda menganggap setiap nikotin dalam sistem Anda sebagai perokok, meskipun hanya bersifat sosial.

Premi ditentukan oleh kategori yang cocok untuk Anda. Ini benar-benar tergantung pada perusahaan asuransi bagaimana mereka menjadi faktor, tetapi aturan umumnya adalah bahwa jika Anda menjalankan risiko yang lebih tinggi, Anda membayar premi yang lebih tinggi.

Anda dapat menolak kebijakan setelah menerima penawaran akhir setelah ujian, tetapi ingat: Semua hasil dimasukkan dalam database grup MIB (Office for Medical Information). Ini adalah rumah kliring informasi medis yang digunakan perusahaan asuransi untuk menyimpan informasi setelah Anda mendaftar untuk Asuransi Jiwa / Kesehatan / Cacat / Perawatan Jangka Panjang / Asuransi Penyakit Kritis. Jadi dalam database selama tujuh tahun. Anda dapat menerima laporan tahunan gratis (seperti voucher) di situs web mereka, yang telah saya sertakan di bagian bawah artikel ini.

Sekarang Anda tahu hampir semua hal yang perlu diketahui tentang asuransi jiwa. Saya harap Anda menyadari betapa pentingnya hal itu. Ini mungkin tampak seperti banyak, tetapi bagian tersulit hanyalah memilih jenis kebijakan yang tepat untuk Anda. Ini bisa dilakukan dengan bantuan Agen Anda. Pada akhirnya setiap orang berbeda dan setiap orang harus menganalisis situasi mereka sendiri dan kebutuhan untuk penerima manfaat. Jika Anda memiliki sedikit perhatian terhadap orang yang Anda cintai tentang apa yang akan terjadi jika Anda tidak lagi bersama kami, Anda harus mempertimbangkan polis asuransi jiwa. Benar-benar ada rasa lega setelah Anda tahu bahwa orang yang Anda cintai tertutup, tidak peduli berapa banyak yang Anda atau orang itu hasilkan. Bagi banyak orang yang merasa bahwa orang yang mereka cintai tidak membutuhkan tunjangan kematian karena apa yang terjadi ("mereka menghasilkan cukup uang untuk bertahan hidup" adalah alasan terbesar yang saya dengar terhadap asuransi jiwa), ini bisa menjadi isyarat terakhir yang sederhana dari "I mencintaimu "atau penghargaan karena mereka adalah bagian dari hidupmu.

Saya harap saya dapat mengajari Anda dalam asuransi Jiwa dan jika Anda memiliki pertanyaan, jangan ragu untuk mengirim saya e-mail.

Situs web MIB: http://www.mib.com/html/request_your_record.html



Source by Michael Aponte