Berapa besar asuransi pertanggungan yang Anda butuhkan?

Ketika kebanyakan orang mempertimbangkan kebutuhan asuransinya, biasanya hanya jenis cakupan tertentu yang terlintas dalam pikiran. Asuransi kesehatan dan asuransi jiwa (atau terkadang cacat) melindungi Anda dan orang yang Anda cintai; asuransi mobil dan pemilik rumah atau penyewa melindungi harta benda Anda yang paling penting.

Asuransi kewajiban pribadi, sering disebut "payung kebijakan", jarang membuat daftar ini. Namun ketika hari hujan – atau gugatan yang mahal – muncul, terkadang payung bisa dilakukan.

Seperti namanya, perlindungan untuk tanggung jawab pribadi terutama ada untuk melindungi terhadap klaim kewajiban. Dalam banyak kasus, ini berarti Anda harus menganggap diri Anda dan harta benda Anda sebagai target gugatan perdata. Kebijakan pertanggungjawaban pribadi mungkin tampak berlebihan bagi orang yang sudah memiliki tiga atau empat polis asuransi. Memang benar bahwa tidak semua orang membutuhkan perlindungan semacam itu. Tetapi kebijakan menyeluruh yang efektif melindungi aset Anda dan pendapatan masa depan terhadap klaim yang mungkin timbul dari sejumlah besar skenario yang berbeda. Sama seperti polis asuransi banjir untuk properti di pantai, asuransi pertanggungjawaban adalah produk yang Anda harap tidak perlu Anda gunakan, tetapi yang dapat menciptakan kedamaian pikiran yang besar untuk sementara.

Seseorang dengan perlindungan untuk tanggung jawab pribadi dibangun ke dalam asuransi pemilik atau di asuransi mobil. Bagi banyak orang ini sudah cukup. Ini sebagian karena beberapa jenis aset dilindungi oleh undang-undang nasional dan federal. Misalnya, pengadilan tidak dapat memaksa Anda untuk menggunakan akun pensiun yang memenuhi syarat, seperti 401 (k) s, untuk membayar yurisdiksi hukum, dan sebagian besar negara bagian memiliki undang-undang yang melindungi IRA tradisional. Beberapa negara bagian juga melindungi Roth IRA & # 39; dan akun pensiun lainnya. Banyak negara juga melindungi tempat tinggal utama Anda, meskipun aturan yang tepat bervariasi; Misalnya, Florida menawarkan perlindungan yang sangat kuat di bidang ini, sementara negara-negara lain hanya dapat melindungi tingkat ekuitas tertentu.

Anda juga dapat melindungi aset tertentu terhadap perkara pengadilan melalui alat perencanaan perumahan, seperti kepercayaan yang terstruktur dan didanai dengan baik dan tidak dapat dibatalkan. Namun, waspada untuk menyiapkan hubungan kepercayaan seperti itu segera setelah insiden yang Anda takuti dapat menyebabkan gugatan. Jika tampaknya Anda hanya mencoba menghindari kreditor di masa depan, pengadilan dapat menemukan bahwa pengalihan aset itu curang, membuat aset ini tersedia untuk membayar penilaian.

Jika Anda tidak memiliki banyak aset di luar skema tabungan pensiun dan rumah utama Anda, pertanggungan kewajiban Anda yang ada mungkin cukup. Tetapi rumah kedua dan akun investasi non-istirahat rentan. Penghasilan tinggi, dan suami mereka, juga dapat mempertimbangkan pilihan cakupan mereka, karena pengadilan dikenal untuk menghias upah untuk mematuhi penilaian.

Meskipun jumlahnya bervariasi menurut geografi dan polis asuransi, asuransi pemilik rumah biasanya mencakup hingga $ 300.000 dalam kewajiban untuk tanggung jawab pribadi. Asuransi mobil biasanya mencakup hingga $ 250.000 untuk setiap orang dan $ 500.000 per kecelakaan dengan cedera fisik, dan lebih sedikit untuk kecelakaan di mana hanya kerusakan properti yang terlibat. Namun tuntutan hukum untuk kecelakaan serius terkadang bisa mengarah pada penilaian atau permukiman jutaan dolar. Di sinilah kebijakan payung dimulai.

Kebanyakan orang berpikir bahwa kecelakaan mobil adalah penyebab utama tuntutan hukum tersebut, dan memang demikian, karena kecelakaan mobil relatif umum dan dapat menyebabkan banyak kerusakan. Tetapi ada berbagai macam situasi di mana Anda dapat dimintai pertanggungjawaban atas suatu kecelakaan. Anda dapat mengadakan pesta di rumah di mana salah satu tamu terluka parah. Anjing Anda dapat menggigit orang asing atau teman. Jika Anda mempekerjakan staf rumah tangga, seperti babysitter atau pembantu rumah tangga, karyawan tersebut tidak hanya dapat menyebabkan kerusakan prosedural, tetapi juga untuk penghentian atau intimidasi yang melanggar hukum.

Ada risiko tanggung jawab lain yang tidak dapat disajikan dengan mudah. Dunia media sosial yang hyperlink, misalnya, menciptakan lebih banyak peluang untuk menyangkal atau memalukan seseorang, bahkan tanpa harus keluar secara ekstensif untuk melakukannya. Anak remaja atau anak praremaja Anda juga dapat menyebabkan masalah seperti itu; Dalam kasus terburuk mereka akhirnya bisa terlibat dalam insiden penindasan maya atau penindasan maya yang mengambil giliran yang tragis. Remaja juga meningkatkan tanggung jawab Anda saat mereka merangkak di belakang kemudi. Bahkan anak-anak dewasa dapat mengaktifkan status "tanggung jawab perwakilan" yang dapat Anda pertahankan secara pribadi dalam keadaan tertentu, misalnya jika mereka meminjam mobil Anda dan kemudian terlibat dalam kecelakaan.

Bidang lain yang diabaikan beberapa orang adalah risiko kepemerintahan untuk organisasi nirlaba. Banyak organisasi nirlaba terlalu kecil untuk menawarkan banyak atau tanpa perlindungan kepada anggota dewan & # 39; aset pribadi dalam kasus di mana organisasi dan dewan direksinya digugat di pengadilan. Anggota dewan dapat secara khusus mempertimbangkan asuransi para direktur dan pejabat, atau sebagai ganti kebijakan yang menyeluruh. Orang-orang yang memiliki pekerjaan amal – atau yang memiliki aktivitas profesional – membawa mereka ke tempat terbuka, mungkin juga ingin mempertimbangkan peningkatan cakupan tanggung jawab karena kemungkinan kerusakan yang dapat ditimbulkan oleh gugatan terhadap reputasi mereka dan kesehatan keuangan mereka.

Ketika mempertimbangkan kebutuhan untuk asuransi tanggung jawab pribadi, itu juga layak mempertimbangkan konsep hukum umum "tanggung jawab bersama dan ganda". Di banyak yurisdiksi, suap dapat memulihkan semua kerusakan dari salah satu dari beberapa pembela, terlepas dari utangnya. Dengan kata lain, jika empat pembela semuanya ditemukan setara, penggugat dapat memulihkan 100 persen kerusakan dari salah satu dari mereka dan tidak satu pun dari tiga lainnya. Banyak pengacara yang fokus pada defisit dengan kekayaan bersih tertinggi dalam kasus seperti itu, menurut teori bahwa metode ini memiliki peluang terbesar untuk mendapatkan pembayaran terbesar untuk klien mereka.

Berapa banyak asuransi kewajiban yang harus Anda tanggung?

Seperti yang Anda lihat, orang dengan ekuitas tinggi, potensi pertukaran tinggi atau keduanya memiliki alasan untuk mengkhawatirkan kewajiban mereka. Setelah Anda memutuskan untuk membeli kebijakan payung, pertanyaan logis berikutnya adalah berapa banyak yang harus Anda beli.

Sayangnya, tidak ada formula khusus untuk menentukan jumlah cakupan yang tepat. Aturan praktis yang baik adalah memiliki setidaknya asuransi yang cukup untuk menutupi saldo modal Anda dan nilai sekarang dari aliran pendapatan masa depan Anda. Perencana Keuangan Bersertifikasi ™ atau agen asuransi dapat membantu Anda dengan perhitungan tersebut dan ada juga beberapa alat online yang dirancang untuk membantu Anda menghitung angka. Ingatlah bahwa alat dan saran dari perusahaan asuransi cenderung menjual asuransi lebih dari yang Anda butuhkan, tetapi mungkin masih bermanfaat untuk melihat faktor mana yang memengaruhi cakupan Anda. Beberapa di antaranya bersifat intuitif, seperti kekayaan dan kekayaan bersih Anda saat ini yang Anda miliki. Yang lain lebih peduli dengan potensi kecelakaan; Misalnya, Anda menginginkan lebih banyak asuransi jika Anda memiliki trampolin atau kolam renang, dan Anda dapat mengharapkan sedikit lebih tinggi dari premi.

Seperti halnya keputusan asuransi, berbelanja di lingkungan adalah ide yang bagus. Tetapi ada keuntungan nyata untuk membeli produk asuransi besar atau semua dari satu penyedia. Mengkonsolidasikan liputan Anda tidak hanya akan meringankan beban administrasi, tetapi juga akan mempermudah mendeteksi celah potensial. Misalnya, jika asuransi pemilik rumah Anda mencakup $ 300.000 dalam asuransi kewajiban pribadi, tetapi kebijakan gaji Anda tidak mulai dari $ 500.000, Anda bertanggung jawab atas $ 200.000 di antaranya. Untuk mencegah hal ini, sebagian besar perusahaan yang menjual asuransi payung mengharuskan pelanggan meningkatkan cakupan kewajiban dasar mereka untuk menghilangkan kesenjangan tersebut. Berpegang pada satu perusahaan juga dapat membuat proses lebih sederhana dalam kasus gugatan, karena Anda tidak akan memiliki dua perusahaan terpisah yang menangani dua bagian cakupan Anda. Dan bundling dapat menjamin diskon premi untuk berbagai kebijakan Anda.

Kabar baiknya adalah bahwa kebijakan payung menawarkan nilai yang baik dalam banyak kasus. Karena tuntutan hukum besar yang sangat jarang, perusahaan dapat menyebar risiko secara luas di kolam pelanggan mereka. Meskipun harga pasti bervariasi, $ 300 hingga $ 500 per tahun sering dapat memberikan cakupan $ 1 juta. Angka ini mungkin naik atau turun, tergantung pada jumlah rumah, mobil dan pengemudi di rumah tangga pemegang polis, serta bagian dari negara tempat dia tinggal. Namun, hampir selalu bahwa apa pun yang Anda bayar untuk cakupan $ 1 juta pertama, juta kedua akan lebih murah. Jika $ 1 juta dalam cakupan biaya $ 500 per tahun, $ 5 juta hampir pasti akan kurang dari $ 2.500.

Untuk premi yang relatif rendah, asuransi tanggung jawab pribadi menawarkan ketenangan pikiran sementara. Selain fungsi dasar produk, beberapa langkah kebijakan melampaui itu. Ekstra yang Anda temui termasuk tidak menghitung biaya pertahanan hukum terhadap batas cakupan atau menawarkan penggantian pembayaran PR untuk mengelola konsekuensi dari insiden tersebut. Tergantung pada kebutuhan dan gaya hidup Anda, mungkin ada baiknya membandingkan fitur dan biaya ketika memilih suatu kebijakan.

Kami di Amerika Serikat hidup dalam masyarakat yang sangat kontroversial. Beberapa dari tuntutan hukum ini bersifat remeh; banyak yang tidak. Kenyataannya adalah bahwa gugatan perdata dapat mengarah pada penilaian atau penyelesaian yang menghasilkan jutaan dolar, dan hakim dan penilaian tidak berkewajiban untuk membatasi kompensasi yang diberikan kepada jumlah yang oleh pihak yang disebut dapat dengan mudah mampu. Asuransi pertanggungjawaban pribadi melindungi Anda dalam skenario terburuk seperti itu, bahkan jika pengadilan mendapati Anda benar-benar buta huruf.

Jadi meskipun penambahan polis asuransi lain nampaknya tidak perlu pada awalnya, bagi orang-orang dengan aset yang rentan terhadap kreditur & # 39; klaim adalah kebijakan menyeluruh yang merupakan cara yang bijaksana secara ekonomi untuk melindungi terhadap hari hujan di pengadilan.



Source by Shomari D. Hearn