Bentuk asuransi jiwa mana yang terbaik?

Asuransi jiwa (meskipun tidak diizinkan) masih menjadi topik yang sangat kontroversial hingga saat ini. Tampaknya ada banyak jenis polis asuransi jiwa yang berbeda, tetapi sebenarnya hanya ada dua jenis. Mereka adalah asuransi berdasarkan asuransi berjangka dan seumur hidup (nilai tunai). Asuransi berjangka adalah asuransi murni. Ini melindungi Anda untuk jangka waktu tertentu. Asuransi Jiwa Utuh adalah asuransi plus suplemen yang disebut dengan nilai tunai. Secara umum, laporan konsumen menyarankan asuransi kematian sebagai pilihan paling ekonomis yang mereka miliki untuk beberapa waktu. Namun, asuransi jiwa adalah yang paling umum di masyarakat saat ini. Yang mana yang harus kita beli?

Mari kita bicara tentang tujuan asuransi jiwa. Begitu kita telah membawa tujuan asuransi yang tepat ke dalam sains, segala sesuatu yang lain akan jatuh pada tempatnya. Tujuan asuransi jiwa adalah tujuan yang sama dengan jenis asuransi lainnya. Ini adalah "menjamin terhadap kerugian". Asuransi mobil adalah untuk mengasuransikan mobil Anda atau mobil orang lain jika terjadi kecelakaan. Jadi dengan kata lain, karena Anda mungkin tidak mampu membayar kerusakan sendiri, ada polis asuransi. Asuransi pemilik rumah adalah untuk memastikan kehilangan rumah Anda atau barang-barang di dalamnya. Jadi karena Anda mungkin tidak mampu membeli rumah baru, Anda membeli polis asuransi untuk menutupinya.

Asuransi jiwa adalah sama. Ini adalah untuk memastikan kehilangan nyawa Anda. Jika Anda memiliki keluarga, tidak mungkin mendukung mereka setelah Anda meninggal, jadi Anda membeli polis asuransi jiwa sehingga jika sesuatu terjadi pada Anda, keluarga Anda dapat mengganti penghasilan Anda. Asuransi jiwa tidak dimaksudkan untuk membuat Anda atau keturunan Anda kaya atau memberi mereka alasan untuk membunuh Anda. Asuransi jiwa bukan untuk membantu Anda pensiun (atau itu akan disebut asuransi pensiun)! Asuransi jiwa adalah mengganti penghasilan Anda ketika Anda meninggal. Tetapi orang-orang jahat telah membuat kita percaya secara berbeda, sehingga mereka dapat membebani kita dan menjual segala macam hal kepada kita untuk dibayar.

Bagaimana cara kerja asuransi jiwa?

Alih-alih membuat ini rumit, saya akan memberikan penjelasan yang sangat sederhana tentang bagaimana dan apa yang terjadi dalam polis asuransi. Bahkan, ini akan terlalu disederhanakan karena kalau tidak kita akan berada di sini sepanjang hari. Ini adalah contoh. Katakanlah Anda berusia 31 tahun. Asuransi berjangka yang khas selama 20 tahun dengan $ 200.000 adalah sekitar $ 20 / bulan. Sekarang … jika Anda ingin membeli asuransi jiwa penuh seharga $ 200.000, Anda mungkin membayar $ 100 / bulan untuk itu. Jadi daripada mengisi $ 20 (berapa biaya sebenarnya), Anda ditagih berlebihan dengan $ 80, yang kemudian disetorkan ke rekening tabungan.

Sekarang $ 80 ini akan terus terakumulasi untuk Anda di akun terpisah. Jika Anda ingin menarik sebagian uang ANDA dari akun, Anda dapat membayar kembali ke akun dan membayarnya kembali dengan bunga. Sekarang … katakanlah Anda harus mengambil $ 80 sebulan dan memberikannya ke bank Anda. Jika Anda menarik uang dari rekening bank Anda dan memberi tahu mereka bahwa Anda harus MENOLAK uang Anda sendiri dari Anda dan membayarnya kembali dengan bunga, Anda mungkin akan terbalik di kepala seseorang. Namun dalam satu atau lain cara, ketika menyangkut asuransi, ini bagus.

Ini berasal dari fakta bahwa kebanyakan orang tidak menyadari bahwa mereka meminjam uang mereka sendiri. "Agen" (dari matriks asuransi) jarang menjelaskan seperti itu. Salah satu cara perusahaan menjadi kaya adalah dengan membuat orang membayar dan kemudian berbalik dan membayar kembali uang mereka sendiri dan membayar bunga lebih banyak! Pinjaman ekuitas rumah adalah contoh lain dari ini, tetapi itu adalah khotbah yang sangat berbeda.

Deal or No Deal

Mari kita berpegang pada ilustrasi sebelumnya. Katakanlah bahwa seribu orang berusia 31 tahun (semuanya sehat-sehat saja) membeli kebijakan term tersebut (20 tahun, $ 200.000 dolar, dan $ 20 / bulan). Jika orang-orang ini akan membayar $ 20 per bulan, itu $ 240 per tahun. Jika Anda mengambil itu dan melipatgandakannya selama periode 20 tahun, Anda memiliki $ 4800. Jadi setiap individu akan membayar $ 4800 selama jangka waktu tersebut. Karena seribu orang telah membeli polis, mereka akhirnya membayar 4,8 juta dalam bentuk premi kepada perusahaan. Perusahaan asuransi telah menghitung bahwa sekitar 20 orang dengan kesehatan yang baik (antara 31 dan 51 tahun) akan mati. Jadi jika 20 orang meninggal, perusahaan harus membayar 20 x $ 200.000 atau $ 4.000.000. Jadi jika perusahaan membayar $ 4.000.000 dan uang tunai dalam $ 4.800.000, itu menghasilkan laba sebesar $ 800.000.

Tentu saja ini SANGAT sederhana karena banyak orang akan membatalkan kebijakan (yang juga akan mengurangi jumlah kompensasi yang dibayarkan)), dan beberapa dari premi tersebut dapat digunakan untuk mengumpulkan bunga, tetapi Anda bisa mendapatkan gambaran umum tentang bagaimana hal-hal bekerja.

Mari kita lihat polis asuransi seumur hidup. Katakanlah bahwa seribu anak berusia 31 tahun (semuanya sehat-sehat saja) membeli seluruh kebijakan kehidupan yang disebutkan di atas ($ 200.000 melawan $ 100 / bulan). Orang-orang ini membayar $ 100 / bulan. Itu $ 1200 per tahun. Jika umur rata-rata (pada orang dengan kesehatan yang baik) mencapai 75, orang membayar rata-rata 44 tahun premi. Jika Anda mengambil itu dan melipatgandakannya dengan $ 1200, Anda mendapatkan $ 52.800. Jadi setiap individu membayar $ 52.800 selama masa polis. Karena seribu orang telah membeli polis, mereka akhirnya membayar 52,8 juta dalam bentuk premi kepada perusahaan. Jika Anda membeli polis asuransi jiwa secara keseluruhan, perusahaan asuransi telah menghitung kemungkinan Anda akan mati. Apa peluang itu? 100%, karena ini adalah polis asuransi seumur hidup (sampai kematian memisahkan kita)! Ini berarti bahwa jika setiap orang akan mempertahankan kebijakan mereka, perusahaan asuransi harus membayar 1.000 x $ 200.000 = $ 2.000.000.000. Benar, dua milyar dolar!

Hadirin sekalian, bagaimana bisa sebuah perusahaan membayar dua milyar dolar, mengetahui bahwa itu hanya seharga 52,8 juta? Sekarang, seperti pada contoh sebelumnya, ini merupakan penyederhanaan yang terlalu besar karena polisnya akan berakhir. Bahkan, sebagian besar kebijakan asuransi jiwa jatuh karena orang tidak mampu membelinya, saya harap Anda mengerti maksud saya. Mari kita ambil individu. Seorang pria berusia 31 tahun membeli sebuah kebijakan di mana dia seharusnya membayar $ 52.800 dan mendapatkan $ 200.000 kembali? Tidak ada yang namanya makan siang gratis. Perusahaan harus mengeluarkan $ 147.200 darinya, HANYA UNTUK BREAK BAHKAN pada kebijakan ini! Belum lagi, para agen (yang mendapatkan komisi lebih tinggi untuk seluruh kehidupan), perusahaan asuransi, biaya asuransi, biaya iklan, gedung 30 lantai … dll.

Ini bahkan tidak memperhitungkan kehidupan variabel dan polis asuransi jiwa universal yang mengaku itu baik untuk pensiun Anda. Jadi Anda akan membayar $ 52.800 untuk sebuah polis dan kebijakan ini akan membuat Anda kaya, DAN Anda membayar kecelakaan kematian $ 200.000, DAN membayar agen, staf, dan biayanya? Ini pasti merobek.

Baiklah, bagaimana mereka bisa mengeluarkanmu? Mungkin untuk lima tahun pertama kebijakan, tidak ada nilai tunai yang terakumulasi (Anda mungkin ingin memeriksa kebijakan Anda). Mungkin itu salah mengartikan nilai pengembalian (ini mudah jika pelanggan tidak tahu persis bagaimana investasinya bekerja). Jika Anda membaca artikel saya tentang garis 72, Anda juga dapat dengan jelas melihat bahwa jika Anda memberikan uang kepada orang lain untuk berinvestasi, Anda dapat kehilangan jutaan! Anda tahu, Anda dapat membayar $ 52.800, tetapi itu tidak memperhitungkan berapa banyak uang yang tidak Anda investasikan dengan sendirinya! Ini tidak masalah seberapa baik agen Anda dapat memberi tahu Anda bahwa perusahaan akan menginvestasikan uang Anda! Sederhana dan jelas, mereka harus mendatangi Anda dalam beberapa cara atau mereka akan bangkrut!

Berapa lama Anda membutuhkan asuransi jiwa?

Biarkan saya menjelaskan apa yang Teori Pengurangan disebut Tanggung Jawab, dan mungkin kita dapat menjawab pertanyaan ini. Katakanlah Anda dan pasangan Anda baru saja menikah dan punya anak. Seperti kebanyakan orang, ketika mereka muda, mereka juga gila, jadi mereka pergi keluar dan membeli mobil baru dan rumah baru. Sekarang, di sini Anda bersama seorang anak kecil dan hutang sampai ke leher! Dalam kasus khusus ini, jika salah satu dari Anda meninggal, hilangnya pendapatan akan sangat merugikan pasangan dan anak lainnya. Ini adalah kasus untuk asuransi jiwa. Tetapi inilah yang terjadi. Anda dan pasangan Anda mulai melunasi utang itu. Anak Anda semakin tua dan kurang bergantung pada Anda. Anda mulai membangun aset Anda. Perlu diingat bahwa saya berbicara tentang aset NYATA, bukan aset palsu atau hantu seperti ekuitas di sebuah rumah (itu hanya kartu kredit dengan suku bunga tetap)

Akhirnya situasinya adalah sebagai berikut. Anak itu keluar dari rumah dan tidak lagi bergantung padamu. Anda tidak punya hutang. Anda memiliki cukup uang untuk hidup, dan Anda membayar untuk pemakaman Anda (yang sekarang berharga ribuan dolar karena DEATH INDUSTRI telah menemukan cara baru untuk menghasilkan uang karena orang menghabiskan lebih banyak kehormatan dan uang untuk seseorang setelah mereka mati. selesai orang itu hidup). Jadi … pada titik ini, untuk apa Anda membutuhkan asuransi? Benar-benar … tidak ada apa-apa! Jadi mengapa membeli asuransi Whole Life (a.k.a. DEATH)? Gagasan seorang pria berusia 179 tahun dengan anak-anak dewasa yang tidak bergantung pada dia yang masih membayar premi asuransi, paling tidak, adalah orang yang tidak percaya diri.

Bahkan, kebutuhan asuransi jiwa bisa sangat berkurang dan cepat dihilangkan jika seseorang belajar untuk tidak mengumpulkan kewajiban, dan dengan cepat mengumpulkan kekayaan lebih dulu. Tetapi saya menyadari bahwa ini hampir tidak mungkin bagi kebanyakan orang dalam masyarakat kelas menengah yang materialistis ini. Pokoknya, mari kita selangkah lebih maju.

Kebijakan Asuransi yang Bingung

Pernyataan berikut ini sangat jelas, tetapi sangat mendalam. Hidup dan mati adalah kontradiksi yang pasti satu sama lain. Kenapa saya mengatakan ini? Tujuan berinvestasi adalah mengumpulkan cukup uang jika Anda pensiun. Tujuan membeli asuransi adalah untuk melindungi keluarga Anda dan orang-orang terkasih jika Anda meninggal sebelum Anda dapat pensiun. Ini adalah dua tindakan yang berlawanan secara diametral! Jadi, jika "agen" merokok di rumah Anda dan Anda menjual polis asuransi jiwa dan memberi tahu Anda bahwa itu dapat menjamin kehidupan Anda DAN itu dapat membantu Anda pensiun, pertanyaan pil merah Anda seharusnya:

" Jika rencana ini akan membantu saya untuk pensiun dengan aman, mengapa saya selalu membutuhkan asuransi, dan di sisi lain, jika saya putus di kemudian hari, bahwa saya masih memerlukan asuransi, bagaimana ini rencana pensiun yang baik? "

Jika Anda bertanya kepada seorang agen asuransi pertanyaan-pertanyaan ini, dia bisa bingung. Ini tentu saja berasal dari menjual kebijakan membingungkan yang melakukan dua hal yang bertentangan pada saat yang bersamaan.

Norman Dacey mengatakan yang terbaik dalam buku "Apa yang salah dengan polis asuransi jiwa Anda"

"Tidak ada yang bisa berdebat dengan gagasan melindungi keluarga Anda sambil membangun dana untuk tujuan tertentu seperti pendidikan atau pensiun, tetapi jika Anda mencoba untuk melaksanakan kedua pekerjaan melalui polis asuransi tunggal, tidak dapat dipungkiri bahwa kedua pekerjaan akan sangat buruk. "[19659002] Jadi Anda lihat, meskipun ada banyak variasi baru dalam kehidupan, seperti kehidupan yang dapat diubah dan kehidupan universal, dengan lonceng dan peluit yang berbeda (mengklaim lebih baik daripada yang asli, kebijakan seumur hidup khas), pertanyaan tentang pil merah harus selalu ditanyakan! Jika Anda akan membeli asuransi, beli asuransi! Jika Anda akan berinvestasi, berinvestasi. Sesederhana itu. Jangan biarkan agen asuransi menyesatkan Anda untuk membeli polis asuransi jiwa lengkap berdasarkan asumsi bahwa Anda terlalu tidak kompeten dan tidak disiplin untuk menginvestasikan uang Anda sendiri.

Jika Anda takut menginvestasikan uang Anda karena Anda tidak tahu caranya, pelajari diri Anda sendiri! Mungkin diperlukan beberapa waktu, tetapi lebih baik memberikan uang Anda kepada orang lain, sehingga mereka dapat menginvestasikannya untuk Anda (dan menjadi kaya dengan itu). Bagaimana sebuah perusahaan dapat memperoleh keuntungan ketika memperoleh uang dari pelanggannya, ia berinvestasi dan berbalik dan memberi pelanggannya semua keuntungan?

Dan jangan jatuh untuk yang lama "Bagaimana jika istilahnya habis dan Anda tidak bisa mendapatkan trik yang telah direasuransikan". Dengar, ada banyak kondisi jangka panjang yang dijamin bisa diperbarui ke usia tua (75-100). Ya, harganya jauh lebih tinggi, tetapi Anda harus menyadari bahwa jika Anda membeli polis seumur hidup, Anda telah menggandakan lebih banyak uang pada saat Anda siap (jika itu terjadi). Ini adalah alasan lain untuk menjadi pandai dengan uang Anda. Jangan membeli kebijakan yang membingungkan.

Berapa yang harus Anda beli?

Saya biasanya merekomendasikan 8-10 kali penghasilan tahunan Anda sebagai jumlah nominal yang bagus untuk asuransi Anda. Mengapa sangat tinggi? Inilah alasannya. Katakanlah Anda menghasilkan $ 50.000 setahun. Jika Anda mati, keluarga Anda bisa mendapatkan $ 500.000 (10 kali $ 50.000) dan memasukkannya ke dalam dana yang membayar 10 persen (yang memberi mereka $ 40.000 setahun) dan tidak menyentuh prinsip. Jadi apa yang telah Anda lakukan adalah mengganti penghasilan Anda.

Ini adalah alasan lain mengapa asuransi Seumur Hidup itu buruk. Tidak mungkin membayar jumlah asuransi yang Anda butuhkan untuk mencoba kebijakan super-abu-abu. Asuransi berjangka jauh lebih murah. Untuk menambah ini, jangan biarkan nilai-nilai tinggi menghalangimu. Jika Anda memiliki banyak kewajiban dan Anda khawatir tentang keluarga Anda, jauh lebih baik untuk tidak mendapat asuransi daripada tidak memiliki asuransi sama sekali. Beli apa yang bisa Anda kelola. Jangan jual apa yang tidak bisa Anda tangani.



Source by Matt Mason